近期，洪水等自然災(zāi)害對(duì)受災(zāi)地區(qū)房屋和財(cái)產(chǎn)展現(xiàn)的“摧毀力”牽動(dòng)著很多人的神經(jīng)，同時(shí)也讓不少消費(fèi)者對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)的關(guān)注度提高。

受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)報(bào)案估損98億

近期全國(guó)多地防汛救災(zāi)工作進(jìn)行時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)理賠集中期。據(jù)新華社援引國(guó)家金融監(jiān)督管理總局信息報(bào)道，截至8月12日10時(shí)，河北等16個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案26.06萬(wàn)件，估損金額約98億元，已賠付案件11.4萬(wàn)件，賠付金額14.5億元。

(相關(guān)資料圖)

目前，多家險(xiǎn)企已啟動(dòng)預(yù)賠付工作，三大財(cái)險(xiǎn)公司的預(yù)賠付金額都已超過(guò)千萬(wàn)元。

據(jù)介紹，人保財(cái)險(xiǎn)專門制定了全險(xiǎn)種大災(zāi)賠案預(yù)賠付機(jī)制，符合條件的可以先預(yù)付，后完善理賠手續(xù)。農(nóng)險(xiǎn)方面，對(duì)農(nóng)作物全損絕收的、養(yǎng)殖險(xiǎn)大批量死亡的，進(jìn)一步簡(jiǎn)化預(yù)付程序。非車險(xiǎn)方面，對(duì)重點(diǎn)企業(yè)、小微企業(yè)和個(gè)體戶啟動(dòng)快速預(yù)賠通道。人保財(cái)險(xiǎn)吉林長(zhǎng)春分公司在接到國(guó)網(wǎng)舒蘭市供電公司受災(zāi)報(bào)案后，第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況，迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，簡(jiǎn)化理賠流程，支付預(yù)付賠款。

截至8月9日，人保財(cái)險(xiǎn)已先行向北京、河北、吉林、黑龍江等受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的涉國(guó)計(jì)民生型客戶支付賠款2.5億元，其中，預(yù)付賠款1760萬(wàn)元，支持各地防汛救災(zāi)。

多家保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查、查勘定損和理賠工作，并啟動(dòng)大災(zāi)預(yù)賠付。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照實(shí)際損失賠償

市面上的家財(cái)險(xiǎn)通常主要責(zé)任包括房屋主體，暖氣、供水、煤氣管道等室內(nèi)附屬設(shè)備，室內(nèi)裝潢，家具、家電等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，水暖管爆裂，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶以及居家責(zé)任險(xiǎn)等。一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，居家責(zé)任險(xiǎn)意義類似車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)。

從目前市面上比較常見(jiàn)的家財(cái)險(xiǎn)來(lái)看，保費(fèi)門檻不算高。根據(jù)保額不同，每年保費(fèi)從幾十元到數(shù)百元不等。記者查閱多款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，500萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)普遍在二三百元。

一位業(yè)內(nèi)人士提醒，家財(cái)險(xiǎn)遵循“補(bǔ)償性”原則，按照實(shí)際損失賠償，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不賠償，所以消費(fèi)者要根據(jù)自己房屋估價(jià)進(jìn)行投保。同時(shí)，消費(fèi)者也需要注意，家財(cái)險(xiǎn)一般不承保由地震、海嘯造成的房屋損失，不承保村房、農(nóng)民房等小產(chǎn)權(quán)房或用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的房屋，有一定免賠額，消費(fèi)者需要仔細(xì)查看投保須知。

日前，上海正式推出城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“滬家保”，普惠版保費(fèi)每年89元/戶，保額120萬(wàn)元;城市版每年189元/戶，保額230萬(wàn)元，涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)保障、人身意外保障、第三者責(zé)任和生活服務(wù)等。

上海并不是“第一個(gè)吃螃蟹者”。記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，重慶、昆明、寧波等多地推出城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，被業(yè)界稱為家財(cái)險(xiǎn)版“惠民保”。

事實(shí)上，早在2022年7月，首例城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)即落地，成都是第一個(gè)試水的城市。今年7月，成都市專屬普惠型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“蓉家保”升級(jí)上線，由18家保險(xiǎn)公司組成共保體，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)共同經(jīng)營(yíng)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

“蓉家保”簡(jiǎn)介顯示，該產(chǎn)品以家庭為場(chǎng)景、圍繞家庭常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)提供包括住房及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失、水暖管爆裂、高墜傷害、雇傭人員傷害、銀行卡盜刷、臨時(shí)住宿補(bǔ)償、公共交通意外等一攬子責(zé)任和開(kāi)鎖、疏通等高頻普適居家服務(wù)的貼心化、惠民性產(chǎn)品。

專家指出，和一般的商業(yè)家財(cái)險(xiǎn)相比，普惠型家財(cái)險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保額高、保障全的特點(diǎn)，并且有政府和行業(yè)協(xié)會(huì)背書(shū)，保險(xiǎn)聯(lián)盟承保，消費(fèi)者權(quán)益更有保障。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展有潛力

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》顯示：

家財(cái)險(xiǎn)雖然還屬于比較小眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品類別，但去年以來(lái)發(fā)展明顯提速。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年和2021年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入均為90多億元;2022年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入164億元，同比增長(zhǎng)67%，是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司各類險(xiǎn)種增速最快的一項(xiàng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的滲透率還比較低，但是隨著需求端關(guān)注度升溫，以及險(xiǎn)企對(duì)于非車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)力，家財(cái)險(xiǎn)未來(lái)市場(chǎng)潛力巨大。

政策層面也在加大對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的支持力度。去年3月，兩部門發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知，提及推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。去年9月，相關(guān)部門也表示，將多方聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)宣傳，提高人民群眾防災(zāi)減損意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，繼續(xù)鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司圍繞新時(shí)代家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況變化，創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障方案，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，并通過(guò)在部分地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)和研究的方式，積極推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展。

監(jiān)管要求加大預(yù)賠力度

日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局向各監(jiān)管局及保險(xiǎn)行業(yè)下發(fā)《關(guān)于加大保險(xiǎn)預(yù)賠付力度著力做好防汛救災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作的通知》強(qiáng)調(diào)，要突出工作重點(diǎn)、加大預(yù)賠力度。各有關(guān)監(jiān)管局要指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)公司結(jié)合受災(zāi)受損情況，分區(qū)域、分險(xiǎn)種、分行業(yè)、分步驟細(xì)化理賠舉措，力爭(zhēng)一周內(nèi)實(shí)現(xiàn)賠付及預(yù)賠付達(dá)30%以上、月底前車險(xiǎn)達(dá)90%以上，同時(shí)要著力提升低收入群體、新市民、小微企業(yè)等被保險(xiǎn)人的預(yù)賠付比例。

8月10日至11日，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤帶隊(duì)赴北京市門頭溝區(qū)、房山區(qū)和河北省涿州市調(diào)研督導(dǎo)保險(xiǎn)理賠和金融支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作時(shí)表示，當(dāng)務(wù)之急是全力以赴做好保險(xiǎn)理賠工作。要堅(jiān)持“特事特辦，急事急辦”原則，最大限度簡(jiǎn)化理賠流程和手續(xù)，開(kāi)辟“綠色通道”，切實(shí)做到能賠快賠、應(yīng)賠盡賠。要加大預(yù)賠付力度，主動(dòng)靠前服務(wù)，盡可能提高預(yù)賠付比例。

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)全力做好防汛救災(zāi)服務(wù)的倡議書(shū)》，也倡議會(huì)員單位進(jìn)一步強(qiáng)化理賠服務(wù)，加大預(yù)賠工作力度。

綠色通道讓理賠提速

保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)災(zāi)情理賠也都已開(kāi)通綠色通道，最大限度簡(jiǎn)化理賠流程和手續(xù)，提高理賠效率。

在暴雨洪澇災(zāi)害期間，人保財(cái)險(xiǎn)針對(duì)車險(xiǎn)理賠推出“三免四快”服務(wù)，即免現(xiàn)場(chǎng)查勘、免氣象證明、免費(fèi)事故救援，快速救援、快速定損、快速維修、快速賠付，對(duì)非車險(xiǎn)客戶推出服務(wù)“四項(xiàng)承諾”，“從快、從優(yōu)、從好”推進(jìn)大災(zāi)理賠。尤其針對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)、政府救助保險(xiǎn)等民生類保險(xiǎn)賠案，快速執(zhí)行賠款支付。對(duì)于此次暴雨災(zāi)害出險(xiǎn)量較大的農(nóng)房保險(xiǎn)案件，采取免氣象證明、免發(fā)票，快速查勘、快速賠付。在吉林省舒蘭市，人保財(cái)險(xiǎn)最快1筆受損農(nóng)房賠付案件從報(bào)案到核賠支付僅用了35分鐘。

出現(xiàn)暴雨以來(lái)，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司快速響應(yīng)，成立以一把手為總指揮的大災(zāi)應(yīng)急指揮部，發(fā)布理賠服務(wù)承諾，第一時(shí)間啟動(dòng)大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案并開(kāi)通綠色理賠通道。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠在公司內(nèi)部開(kāi)通預(yù)賠專屬快速審核流程，并減免預(yù)賠單證資料，一切流程從簡(jiǎn)，最大程度簡(jiǎn)化客戶理賠手續(xù)。

此次暴雨洪澇災(zāi)害發(fā)生后，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司迅速啟動(dòng)大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案，集結(jié)抗災(zāi)專業(yè)骨干突擊小組，173臺(tái)專業(yè)救援車輛，分批前往涿州全力開(kāi)展搶險(xiǎn)救援理賠工作，同時(shí)暢通大災(zāi)理賠綠色通道。

《2023-2028年中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》由中研普華研究院撰寫(xiě)，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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