轉載于：金融時報 | 作者：馬梅若 | 編輯：付平 段嘉希

近日,中國人民銀行發布《銀行業普惠金融業務數字化模式規范》金融行業標準(以下簡稱《規范》)。該《規范》為人民銀行金融消費權益保護局、建設銀行聯合立項,會同郵儲銀行、招商銀行、北京銀行、江蘇銀行等金融機構,歷經三年時間,對銀行業金融機構以數字化模式開展普惠金融業務制定的規范,是國內首個數字普惠領域的金融行業標準。

(資料圖)

數字普惠的重要性毋庸贅言。過去十年,數字化賦能是我國普惠金融工作的一大亮點。一方面,數字技術與傳統金融的有機結合,有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率,拓展金融服務半徑,使金融服務以較低成本觸達到邊遠農村地區;另一方面,政府搭建的數字平臺,聚集了大量的公共數據,發揮了公共數據的生產要素功能。

但是,在數字普惠金融業務邁向縱深進程中,金融機構也遇到了不少挑戰。數字經濟背景下,大型銀行與中小銀行“馬太效應”加劇、數據安全合規挑戰激增、拓展普惠金融場景生態增量難尋……攻克這些問題,是拓寬普惠金融服務覆蓋面深度和廣度的關鍵。在某種意義上,本次《規范》的發布也是為行業發展特別是中小銀行發展提供思路,再次提醒中小銀行如何在數字化轉型道路上穩步前進。

汲取成功經驗盡快彌補短板

當前,數字技術已成為推動普惠金融發展的關鍵力量,在居民生活層面,支付、轉賬、購買保險和理財產品等金融服務變得非常便捷。此外,在助力實體經濟發展層面,數字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財務三張表”的小微企業、農村市場主體及時高效獲得融資,滿足了其發展需求。

但一個不可回避的現實是,盡管各類銀行都積極投身于數字化轉型浪潮,力圖借助數字化轉型推動普惠金融業務發展,但大型銀行與中小銀行在資金投入、人才儲備、技術基礎方面的巨大差距,使兩者在數字普惠能力方面差距逐漸拉大。

中國人民銀行科技司司長李偉近日在接受采訪時表示,根據對200多家銀行的調研,數字經濟背景下大型銀行與中小銀行“馬太效應”加劇,中小銀行數字化轉型任重道遠。

李偉列舉了幾組數據:從科技投入來看,資產規模超4萬億元的13家大型銀行2021年的金融科技資金投入均值為122億元,而199家中小銀行均值僅為3.91億元,差距從2019年的27倍擴大到31倍。從科技隊伍來看,截至2021年末,大型銀行的科技人員數量平均為8600人,而中小銀行平均僅有不到300人,三年間大型銀行科技人員規模始終為中小銀行的30倍以上。此外,從創新能力和技術應用來看,2019年至2021年,大型銀行與中小銀行的各項指標差距也在逐年拉大。

在這一背景下,“有規可循”被視為中小銀行加速學習的一個重要途徑。“隨著數字金融服務范圍和業務規模的迅速擴大,面對發展中出現的一些瓶頸和新問題,規范化服務已是監管部門、金融機構、金融消費者的共同期盼,將成為行業高質量發展和金融生態健康的重要保障。”中國人民大學中國普惠金融研究院研究員張曉峰在接受《金融時報》記者采訪時談到,盡管《規范》是由行業內規模較大或數字技術較為先進的代表性銀行主要起草,但中小銀行也可以從中汲取數字化轉型、規范化服務的成功經驗,避免少走彎路。

京東經濟發展研究院副院長朱太輝表示,技術短板是中小銀行推進科技賦能和數字化的核心痛點?！斑m當與科技公司合作,可彌補技術短板,但需平衡好技術沉淀和能力提升問題?！彼硎?《規范》實際上給一些仍在探索期的中小銀行一個很好的參考,對普惠金融風險管控、普惠金融系統支持、客戶權益保護等方面有明確認知,避免被技術平臺過分主導相應業務。

避免目標“大而全”集中力量解決關鍵問題

農村中小銀行客戶集中于縣域,以“三農”、小微企業、“長尾客戶”為主,業務主要體現在支農支小。這些特點決定了農村中小銀行和其他類型銀行業金融機構的定位存在顯著差異,在提供的產品和服務方面也相應有所差別,尤其是線下網點服務,是農村中小銀行的一項鮮明特色。在這種情況下,農村中小銀行的數字化轉型目標也應與自身特色緊密結合。

切忌“大而全”正是業內人士強調的關鍵。盡管數字化轉型是一個系統性工程,但在落地層面絕不能“眉毛胡子一把抓”。李偉在分析中小銀行數字普惠業務困境時提到,有的中小銀行數字化轉型戰略求大求全,盲目調整技術架構、擴充技術團隊,沒有明確重點業務領域,導致戰略難以聚焦,不但沒有改善經營困境,反而事倍功半、造成大量的資源浪費。在他看來,中小銀行轉型目標要更為“精準”,要把“好鋼用在刀刃上”,集中有限資源優先攻關涉及客戶體驗、運營服務的關鍵問題和薄弱環節。

朱太輝表示:“農村中小銀行如何才能不丟失自身的業務特色,同時又能夠借助智能化、非接觸式的轉型方案推進市場化的金融創新,從而更好地實現政策目標,是農村中小銀行數字化轉型過程中需要妥善考量的問題。”為此,朱太輝提出了一個評估模型,通過“業務與技術融合程度”“數據征集和治理效果”“數字化資源投入產出”和“客戶體驗與滿意程度”等綜合評價中小銀行數字化轉型進展。“要充分評估數字化轉型對實際業務的影響,這樣可以在一定程度上解決中小銀行的數字化轉型轉多快、怎么轉的問題?！彼硎?。

利用優勢挖掘B端潛力

在業內人士看來,中小銀行在開展數字普惠方面也有其獨特優勢。本次《規范》提出了普惠金融場景生態建設,具體來看,是指以客戶需求為核心,通過多種場景的發現、場景的搭建和場景的運營,拓展服務渠道,為客戶提供金融與非金融的綜合服務,構建包含服務網絡和商業環境的多維場景生態。

“在場景搭建與生態構建方面,中小銀行可以利用渠道更為下沉、社區性服務優勢,以線上加線下的方式,實現適合自身業務發展路徑的數據要素積累模式?！?strong>張曉峰建議,中小銀行可圍繞企業的供應鏈,不斷拓展客戶,并通過“跑街+跑數”結合,來校準相關數據,并提供更有針對性服務。

“按照服務對象不同,《規范》事實上對普惠金融生態場景進行了一般性分類,即平常所說的C端(消費者)、B端(企業與商戶)、G端(政府等公共服務機構),并分別提供了一些常見的普惠金融生態場景?！?strong>在張曉峰看來，總體而言,目前C端以及多數G端的普惠金融服務場景搭建較為成熟，而在B端方面仍有較大的潛力可挖。比如數字經濟發展背景下,隨著供應鏈上各個環節的數字化,使得產業鏈上數量龐大的小微企業信用信息更加透明,信息不對稱程度大幅降低,從而供應鏈金融服務很有可能會成為數字金融服務未來的重要發力點之一。

在這方面已有積極的踐行者。例如,浙江農信系統通過遍布全省的“豐收驛站”等金融服務點,利用浙江農商聯合銀行提供的數字金融系統,成功地以線上加線下服務模式實現了數字化轉型。此外,臺州銀行、泰隆銀行等中小城商行也通過線上加線下服務模式較好地實現了數字化轉型。

“在渠道和生態方面,互聯網科技公司可以將自己的線上渠道、線上生態和農村中小銀行相聯結,配合農村中小銀行實現業務發展目標。”朱太輝提醒,在與外部平臺合作過程中,農村中小銀行不能奉行簡單的“拿來主義”,而是要注重沉淀技術能力和數據資產。

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