銀行經營貸利率低至“2”字頭？近日，有媒體報道稱，廣深地區部分銀行經營貸年化利率已卷至3%以下，達到2.9%的新低，引發市場關注。

8月22日，南都·灣財社記者以小微企業主身份調查發現，目前確有部分廣深銀行的三年期經營貸最低年化利率可至2.9%。不過，由于相關銀行對借款人的還款方式、申請資質等進行附加要求，因此并非所有借款人都能夠申請到超低宣傳利率。總體來看，當前市場主流的價格仍然在3%以上。

事實上，隨著政策利率近期連續下行，包括經營貸、消費貸在內的個貸利率均在持續下探。有分析人士指出，此類貸款利率的降低與經濟環境、銀行同業競爭等因素有關，從中長期看是大勢所趨。但與此同時，經營貸、消費貸等定價偏低，也可能會導致部分借款人利用低息個貸置換按揭貸款，從而使銀行面臨一定的合規風險。

【資料圖】

記者探訪廣深兩地：

有銀行三年期經營貸利率低至2.9%

日前，南都·灣財社記者以小微企業主身份電話咨詢了廣深地區多家銀行，就當前個人經營性抵押貸款利率水平進行調查。調查發現，多數銀行的最低價格水平仍在3%至4.5%之間，且相關貸款業務審核標準都較為嚴格。

以廣州地區為例，興業銀行廣州地區某支行客戶經理對記者表示，該行三年期的經營貸年化利率大概在3.2%-4.2%之間，但每個客戶情況不同，依據客戶資質決定。

“最低可以做到年利率3.65%。”民生銀行廣州某支行一客戶經理表示，該行要求申請人需持股公司20%以上，如果公司正常經營，不涉及訴訟且征信無逾期，客戶就可以實現無還本續貸。

在申請材料方面，前述客戶經理還向記者表示，申請人需提供公司的公司經營流水、營業執照、房產證等。“除此之外，用作抵押的房產不能是新過戶的，如果是新過戶的房產，需要證明該房產是申請人自有資金購買的。”

值得一提的是，記者從多位貸款中介處了解到，有部分廣深地區銀行個人經營貸利率最低能做到3%以下。

華興銀行深圳某支行客戶經理向記者證實了這一說法。“額度在300萬以內，我行三年期經營貸的年化利率是2.9%，如果額度超過300萬，年化利率就為4.9%。”該客戶經理表示，該行要求申請人持有營業執照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的還款方式，10年授信，每一年需還本金的1%~5%，具體看個人情況。

對于此類貸款利率的降低，招聯金融首席研究員董希淼對記者表示，當前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發展個人消費貸款或個人經營性貸款彌補這部分信貸增長缺口。

不過，董希淼指出，無論是個人經營性貸款還是個人消費貸款，超低利率的個貸產品一般只針對極少數的優質客戶，且在個人貸款中占比非常低，利率高低本質上由客戶資質決定。目前來看，一般的個人經營性貸款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率產品沒有代表性。

個人經營貸消費貸快速增長

分析人士：降價背后還需關注風險

7月28日，央行發布今年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，二季度住戶消費貸款增速回升，經營性貸款保持較快增速。上半年，個人經營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元；個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

個人經營貸消費貸快速增長的同時，產品價格也在不斷降低。記者對比部分銀行今年以來經營貸利率水平發現，今年3月多數銀行廣州地區的最低利率水平還在4%-5%之間，而當前對應銀行的最低利率已下行至“3”字頭。

值得注意的是，相比個人經營貸和消費貸利率，目前房貸利率還是處于高位。央行最新數據顯示，上半年，新發放個人住房貸款加權平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。

其中，全國一線城市房貸利率更是維持在4.5%以上。貝殼研究院監測顯示，8月一線城市首二套房貸利率分別為4.50%、5.03%，二線城市首二套房貸利率分別為3.88%、4.81%，均與上月持平。

在這一背景下，有銀行業內人士坦言，不可避免地有部分居民在季末等政策較寬松階段辦理低利率經營貸，計劃置換高利率按揭貸款。

光大證券研究所金融業首席分析師王一峰日前在報告中表示，現階段消費貸、經營貸等定價偏低，多數利率在3.2%–3.8%之間。據此前測算，當前存量按揭利率仍有五成在5%以上，因此，部分居民有動機借入消費貸或經營貸，來置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。

針對這一現象，有分析人士則擔憂其背后可能存在的資金套利、合規等風險。粵開證券首席經濟學家、研究院院長羅志恒稱，部分居民的房貸利率處于高位，引發提前還貸的現象，資金或來源于存款，或來源于違規的消費貸和經營貸，都將加劇居民的資金鏈緊張程度，降低其風險承受能力，違規轉貸還可能誘發金融和房地產市場風險。

南都·灣財社此前報道發現，對于居民來說，違規轉貸暗藏著高額服務費、個人信息安全以及法律層面等多重風險。其中，按貸款中介描述，想要申請“轉貸”的購房者要先后向中介機構繳納過橋資金、服務費、流水維護費用等，以100萬的貸款金額計算，整個流程需繳納費用45000元。

違規轉貸“生意”涌動，實則反映房貸利率高位站崗。中國人民銀行8月1日表示，將因城施策精準實施差別化住房信貸政策，繼續引導個人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

有業內人士認為，隨著存量房貸利率下調政策落地，房貸與經營貸等個貸的利差減少，類似違規轉貸的情況也會有所減少。

采寫：南都·灣財社記者 王蕾娜 王文妍

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